Em que produtos financeiros investir para a reforma

A reforma… Se calhar ainda és novo e achas que ainda não precisas de te preocupar com isso. Ou então já estás mais perto da idade da reforma e já vais pensando onde podes investir. Ou então podes achar que no geral não precisas de pensar nisto porque tens descontado para a segurança social e por isso quando chegares à reforma, vais receber dinheiro que chegue.

Para tirar as dúvidas, recomendo ir ao site da Segurança Social Direta e fazer uma simulação de quanto vais receber na reforma. É provável que o valor será bem abaixo daquilo que ganhas atualmente e que quando chegares à reforma, provavelmente terás de abdicar de vários luxos. Se hoje em dia vives com mil euros mensais, será que vais conseguir viver com metade?

Além do valor que vais receber ser uma parte daquilo que ganhas hoje em dia, esse dinheiro, na altura da reforma, não vai valer o mesmo por causa da inflação. Isto significa que o teu poder de compra vai diminuir.

Portanto, pensar na reforma pode ser mais urgente do que possas pensar. Agora, resta saber onde investir. Vamos ver o que temos que ter em conta para escolher em que produtos queres investir. 

Quanto tempo tens até à reforma?

Qual é o teu horizonte temporal? Já sabemos que ao investir para a reforma, o investimento é de longo prazo. Quanto tempo tens?. Na escolha do produto onde investir deves ter em conta o teu horizonte temporal. Ou seja, quanto tempo tens até querer usufruir do investimento.

Se o horizonte temporal for longo (se ainda tiveres 20 anos, por exemplo), até te reformares vão muitos anos. Nesse caso podes arriscar mais e investir em produtos de risco mais elevado (se te sentires confortável com isso claro), do que alguém que tenho um horizonte temporal mais curto, que esteja por exemplo nos seus cinquentas ou sessentas. 

Queres fazer crescer o teu capital exponencialmente?

Para investir para a reforma, o ideal é não teres de pensar muito sobre o assunto. O dinheiro sai da conta automaticamente, é investido e depois na reforma é só retirar o valor mensal que precisas. Agora, se apenas poupares o dinheiro, imagina que são 250 euros todos os meses, daqui a 30 anos tens um capital de 90 mil euros. Mas se investires o capital num produto onde possas beneficiar do juro composto, por exemplo num produto com 5% de juros, esses 90 mil euros passam para mais de 200 mil euros (€208,931.59)! Mais do que o dobro!

Resta saber que produtos há para beneficiar desta maravilha do juro composto. Tens muitas opções diferentes, mas vamos falar aqui dos que dá para beneficiar do juro composto automaticamente.

Se quiseres ver os outros produtos em que podes beneficiar do juro composto mas tens de reinvestir o lucro manualmente como ações, certificados do tesouro, etc, vê o seguinte artigo: 6 produtos financeiros para beneficiar do efeito do juro composto

Exemplos de produtos para beneficiar do juro composto automaticamente são:

• Planos Poupança Reforma (seja sob a forma de fundo ou seguro)
• ETFs de acumulação
• Certificados de aforro.

Isto são excelentes opções de produtos para a reforma. Os PPR são feitos para isso e têm vários benefícios fiscais associados. Os ETFs para mim são excelentes para quem pode arriscar um pouco mais para ter uma rentabilidade mais interessante. E os certificados de Aforro, acabam por ser interessantes para ter um produtos de capital garantido, mesmo que seja pouquinho.

Eu uso os certificados de aforro para colocar o meu fundo de emergência. Fundo este que posso usar para algum desastre que aconteça, ou para uma oportunidade. Imagina que aparece uma oportunidade para investir numa propriedade imobiliária, negócio esse que posso rentabilizar, e usufuir durante a reforma. Posso usar a liquidez do fundo de emergência, e repôr o mesmo a seguir.

Ler sobre: Tudo sobre o Fundo de Emergência

Queres produtos com ou sem capital garantido?

Tens de pensar se queres investir em produtos de capital garantido ou não. Os produtos de capital garantido (ou pelo menos parte dele), como os certificados de aforro, certificado do tesouro, a maioria dos PPR sob a forma de seguro, têm uma rentabilidade inferior. Esta é a contrapartida da garantia de capital. Mas por outro lado, sabes com o que contar.

Os produtos sem garantia de capital, por norma têm rentabilidades mais elevadas e consequentemente o risco é mais elevado também. Uma carteira de investimentos equilibrada idealmente tem alguns produtos de capital garantido e outro sem capital garantido. Quanto maior o teu horizonte temporal, normalmente maior a percentagem de produtos sem capital garantido. 

Como vais garantir a diversificação?

Quando falamos em investir no geral, mas também investir para a reforma, devemos pensar em diversificar, para reduzir o risco de perda total do capital. Já sabes, não colocar os ovos todos no mesmo cesto. Na prática como vais diversificar os teus investimentos, e criar um portfólio de investimento equilibrado? Tens aqui a resposta: Como criar um portfólio de investimentos equilibrado

Rendimento passivo?

Quando falamos em reforma, associamos normalmente a não termos de trabalhar mais, e associamos a uma idade de cerca de 65 anos para cima. Agora, confesso que eu tenho o objetivo de me reformar antes disso, o tal FIRE financial independence retire early. E quando falamos em FIRE, temos de pensar no que queremos fazer na nossa reforma antecipada. Eu acredito mesmo que estar na praia a beber cocktails eventualmente cansa. Portanto pensa em como queres usar o tempo livre.

Ler sobre: É possível atingir FIRE em Portugal?

No meu caso quero poder ter a opção de trabalhar ou não. Ou seja, quando atingir a reforma antecipada, é provável que continue a trabalhar, mas não por dinheiro, mas por gosto. Tenho o dinheiro garantido, através dos meus investimentos, e agora posso trabalhar em projetos ao meu gosto. Usar o meu tempo em coisas que realmente gosto de fazer.

Foi também por isso que comecei o meu projeto Finanças com Ella. O objetivo principal sempre foi falar sobre um tema que me apaixona e tentar ensinar formas de gerir melhor o dinheiro, ganhar mais, investir, etc. Mas claro que também tinha o objetivo de um dia conseguir rentabilizar o negócio. E para rentabilizar, tinha de ser algo passivo, em que pudesse dedicar o meu tempo e esforço temporariamente, numa fase inicial, e depois o dinheiro entrasse de forma passiva.

Este investimento do meu tempo no meu negócio, é algo que espero poder beneficiar no futuro, na reforma. Portanto, um negócio próprio, idealmente passivo, será uma excelente forma de contribuir para a tua reforma. 

Outra boa forma de gerar rendimento passivo é através de investimentos imobiliários, arrendando propriedades imobiliárias. Se te der uma renda mensal é excelente para usufruir na reforma.

Ler sobre: Como consegui comprar a minha 1ª casa

Ao longo do artigo fui incluindo ligações para outros artigos dos produtos financeiros que mencionei. Espero que sirva de inspiração para escolheres os produtos para investir para a tua reforma!

Bons investimentos!