É possível atingir FIRE em Portugal?
Será que é possível atingir e independência financeira e reformar mais cedo, o tal FIRE que tanto se fala no mundo das finanças pessoais? É possível reformar antes dos ~65 anos de idade? Venho vos dar uma notícia. É possível! Mas não sem esforço e não de um dia para o outro.
Eu própria já estou a trabalhar para isso e comecei a trabalhar neste objetivo há uns anos atrás, porque não me vejo a ter de trocar o meu tempo por dinheiro até aos ~65 anos de idade. Gostava de aproveitar a reforma bem antes disso! Tenho um plano, e estou a fazer um esforço adicional todos os dias, para conseguir atingir o meu objetivo. Estou a poupar mais, a criar mais fontes de rendimento para ganhar mais, para depois poupar ainda mais, e investir. Ou seja, a reforma antecipada é possível, mas é preciso trabalhar para tal e com certeza que não é de um dia para o outro.
O que é FIRE?
FIRE significa Financial Independence, Retire Early. Em português: independência financeira, reforma antecipada. Basicamente significa que assim que conseguires atingir a independência financeira, consegues reformar-te antes da idade normal da reforma. Um sonho. Que se pode tornar realidade.
Retire Early significa então reforma antecipada. Entenda-se por reforma antecipada, poder deixar de trabalhar activamente, trocando tempo por dinheiro. O trabalho ativo, torna-se opcional. Por exemplo no meu caso não quero necessariamente deixar de trabalhar totalmente quando me reformar.
Eu gosto de trabalhar e dá-me muito mais que apenas dinheiro. Dá-me satisfação pessoal, motivação para ser sempre melhor, aprender todos os dias, sentir-me produtiva e útil e gosto de ter colegas de trabalho. Enfim, muito mais do que apenas um rendimento. E ficar o dia inteiro na praia a beber mojitos não é para mim. Além de querer sempre fazer algum tipo de trabalho com o meu tempo, vou precisar de gerir os meus rendimentos passivos. Mas pronto, apesar disso também dar algum trabalho, não se compara com um trabalho activo das 9h às 18h, por exemplo.
Vê como deixei de trabalhar full time por conta de outrem neste artigo: Como deixei de trabalhar das 9h às 18h
Como atingir FIRE?
Atingir FIRE é possível se juntares um montante grande o suficiente para cobrir as tuas despesas até ao fim dos teus dias. Se juntares o suficiente (e já vamos ver como fazes estas contas do montante que é suficiente) consegues retirar uma % do mesmo, sem que o montante diminua. A ideia é chegar a esse montante através de investimentos e usando o poder do juro composto, para acelerar o processo. Porque se fosses tentar juntar esse montante apenas com poupanças, nem aos 80 anos. Financial independence ou independência financeira tem um significado diferente para cada pessoa e tem tudo a ver com as tuas necessidades e preferências.
Responde a estas questões: Queres que o teu rendimento seja suficiente para fazer o quê? Ou deixar de fazer o quê? Deixar de te preocupar com as contas? Deixar de trabalhar? Poder ter um ferrari? Viver numa penthouse? Qual é o valor mensal que te faz sentir financeiramente independente?
Podes querer conseguir pagar as tuas contas fixas, poder fazer uma viagem por ano e poder ir jantar fora 1x por semana, por exemplo. Mas se isto não for suficiente para ti e se quiseres mais, isso terá consequências, porque quanto mais exigente fores, ou, quanto mais dinheiro queres poder gastar, mais dinheiro disponível vais precisar.
Agora se tu conseguires viver gastando pouco, não vais precisar de tanto para atingir a independência financeira. Neste artigo que escrevi há um tempo atrás, disse que se eu pusesse a arrendar a casa onde vivo e tirasse 500 euros por mês disso e depois for viver para uma tenda no jardim dos meus pais e os meus gastos não forem superiores a 500 euros, atingi a independência financeira. Mas o problema é que eu não quero isso. Quero mais. Não estou disposta a abdicar de viver numa casa boa por exemplo.
A consequência é que os meus gastos são superiores e vai fazer com que o montante que eu preciso para atingir a independência financeira, ou o FIRE seja maior. Há quem opte por viver um estilo de vida minimalista, para ter o mínimo de despesas e assim atingir o FIRE muito mais rapidamente. É uma opção. Agora é preciso perceber que nada se consegue sem esforço e por isso tens de pensar no esforço que queres fazer para atingir o objectivo da independência financeira.
Em quanto tempo se consegue atingir o FIRE?
Para saber em quanto tempo consegues atingir o FIRE precisas de saber primeiro qual o teu valor para atingir a independência financeira. Vamos por passos:
1º | Define com quanto dinheiro por mês queres viver na reforma antecipada. Tem em conta factores como a inflação, impostos e possíveis alterações das tuas despesas (mudança de pais, filhos, etc).
2º | Depois de teres um valor definido, imaginemos que são 1000 euros, multiplicas esse valor por 12 meses, para ficar com o valor anual. Neste caso 12000 euros.
3º | E por fim multiplica este valor por 25, que dá 300 000 euros. E porque 25? Porque no mundo financeiro considera-se 4% como sendo o padrão de extração sustentável. Isto significa que podemos retirar 4% anualmente do nosso montante total sem que o capital fique em risco, para sempre.
O valor que precisas de juntar para poder viver com 1000 euros por mês são os 300 000 euros. Agora, tens de ver que valor precisas de investir mensalmente, e com que rendimento, para saber os anos até atingires esse valor. Existem calculadoras online que fazem estas contas.
Vamos analisar este exemplo:
Neste exemplo assumimos que já tens 5000 euros de poupanças e consegues investir 250 euros todos os meses. Investes estes montantes num ETF que em média tem uma rentabilidade de 8% e fazes isto durante 26 anos. Assim, em 2045 tens quase o teu montante que precisas para atingir o FIRE. No gráfico da imagem consegue-se ver bem o crescimento exponencial. O Azul é o teu capital investido e o verde é o juro.
Formas para atingir o FIRE em Portugal
Já sabemos que só com poupanças vamos demorar muito mais tempo, e por isso temos de pensar em investir, para conseguir o tal crescimento exponencial que analisámos no gráfico em cima. Quando falamos em investir, temos de fazer o máximo para nos protegermos do risco. E como podemos fazer isto? Quem já leu o meu ebook Guia de Investimento para Iniciantes já sabe que é importante ter um horizonte temporal de longo prazo e diversificar. Portanto, pensa em investir durante os próximos 10 a 20 anos e escolhe não um, mas vários investimentos. Vou dar um exemplo de um portfólio diversificado para caminhar até à independência financeira.
Plano Poupança Reforma
Uma boa opção são os PPR, ou seja um plano poupança reforma por seguro ou fundo, dependendo da tua situação. Para saber qual a diferença entre um PPR por seguro e por fundo, vê este artigo: Tudo sobre os PPR (Plano Poupança Reforma)
Os PPR são interessantes porque este tipo de produtos foram feitos para a reforma e se vires isto como um complemento ao montante que tu próprio vais juntar, e esperares até à idade de reforma oficial, consegues usufruir dos benefícios fiscais.
Arrendamento de propriedade imobiliárias
Imagina que compras um apartamento, mesmo que seja a crédito, e que consegues arrendá-lo por 500 euros por mês. Se as tuas despesas com o apartamento (impostos, crédito de habitação, arranjos, etc) forem 200 euros, tens lucro de 300 euros por mês. Já dá para pagar uma parte das tuas despesas pessoais mensais provavelmente. Ou seja, arrendar um ou idealmente mais apartamentos, é um excelente investimento para te aproximares da independência financeira, porque te dá uma liquidez imediata.
E agora perguntas-me: então mas não seria ideal ter 5 apartamentos desses, ganhando assim (300 * 5) 1500 euros líquidos por mês? Por um lado sim, e há quem o faça! Mas como já referi há pouco, lembra-te da importância da diversificação. Porque imagina que estas 100% dependente dos rendimentos dos teus imóveis. Muda uma lei qualquer e és obrigado a reduzir as rendas. Estás lixado, porque não tens alternativas…
Investimentos passivos na bolsa
Já sabem que sou fã de investir na bolsa de forma passiva nomeadamente em ETFs. Um ETF no fundo é um cesto de várias acções, de diferentes empresas espalhadas pelo mundo. Atenção que há ETFs de tudo, acções, obrigações, só de empresas tecnológicas, só de empresas dos EUA, só de reits, só de ouro. Há muita coisa, basta escolher.
Perguntam-me muitas vezes qual a melhor altura para investir em ETFs e a minha resposta é simples: não dá para saber. E a melhor solução é investir mensalmente. Uns meses vais pagar mais, noutros meses vais pagar menos. Se optares por um ETF acumulativo, re-investes automaticamente o lucro e aproveitas o juro composto.
Se tiveres interesse em saber mais sobre ETFs podes ler estes dois artigos:
Criar fontes de rendimento passivas
Esta realmente é uma excelente forma de garantir mais rendimento e se fizeres as coisas bem feitas, crias fontes de rendimento passivas e escaláveis. Imagina que consegues criar um programa online para ajudar pessoas a resolver um problema. Por exemplo um curso online para preparar as pessoas para entrar no mercado de trabalho. Como elaborar um bom CV, como procurar emprego, como enviar candidaturas espontâneas, como te preparar para entrevistas, como negociar o salário.
Crias este curso e o colocas à venda em plataformas de cursos como a Udemy ou num site que desenvolves para este propósito. Podes vender o curso para sempre, desde que o curso esteja online, disponível e actualizado e a todo o mundo. Se for em inglês melhor ainda. Imagina que consegues receber 100 euros por curso. Se venderes 5 por mês já são 500 euros.