Os 3 passos para qualquer pessoa melhorar a sua vida financeira

Neste artigo vamos falar de algo que toda a gente devia saber, porque se aplica a toda a gente que quer melhorar a sua vida financeira. A verdade é que há pessoas que têm a intenção de melhorar a sua vida financeira, mas na prática fazem pouco ou nada. E muito provavelmente isto acontece porque não tem o mindset certo. Só pensam em obstáculos e não em oportunidades ou então não querem fazer o esforço necessário. Este artigo é para aqueles que querem mudar o seu mindset, ou já têm o mindset certo, porque neste artigo vamos saber como qualquer pessoa, independentemente da sua situação financeira actual, pode dar a volta, mudar para melhor e até se tornar um investidor.

1| Análise da situação financeira actual

O primeiro passo para melhorar a tua situação financeira é avaliar todas as despesas dos últimos três meses e dividir os gastos em categorias. Precisas de saber quais são os teus gastos, para depois analisar como deves dividir os mesmos e principalmente separar o que é essencial e o que não é. Dá trabalho? Dá. Mas tem que ser.

Vamos assumir um método de divisão das despesas modelo, sendo que existem outros. Então segundo este modelo, uma das melhores formas para dividir as despesas é: 70% para viver o presente e 30% para o futuro. E no futuro incluímos futuro a curto, médio e longo prazo. A título de exemplo, algum gasto que queiras fazer daqui a um mês, a viagem que queres daqui a 6 meses, a casa que queres comprar daqui a 5 anos ou mesmo para a reforma.

2| Transformar sonhos em metas

No segundo passo para melhorar a vida financeira vamos tornar isto ainda mais concreto. Vamos transformar os sonhos em metas e para isso tens de saber quanto dinheiro tens para gastar em cada categoria. Portanto, como vimos 30% do teu rendimento deve ser usado para o teu futuro. Depois, os 70% do presente vamos dividir em: 50% ou seja metade dos teus gastos totais, é para as tuas despesas essenciais.

Por isso é que tens de saber quanto gastas em despesas essenciais. É muito importante fazer a análise da tua situação financeira pessoal, para saber quais são os teus gastos. Muitas pessoas nem sabem para onde vai o seu dinheiro todos os meses. Portanto, faz uma lista do que é mesmo essencial. As despesas que tens de pagar sem volta a dar. Ou seja, jantar fora não se inclui nesta categoria, ok? Há outra categoria para esse tipo de despesas, nomeadamente a categoria do lazer.

Ainda dentro das categoria dos essenciais, também devemos incluir as nossas dívidas, sendo que o ideal é que as dívidas não ultrapassem mais do que 10% do nosso salário. Ou seja, com um salário de 1000 euros, não podemos ter mais do que 100 euros em prestações de créditos. Mas já vamos ver isto mais em detalhe.

Depois, 5% do teu salário deve ser gasto em formação. Para desenvolver novas competências, aumentar o conhecimento, porque só assim é que vais conseguir acrescentar mais valor e consequentemente aumentar os teus ganhos. Se te mantiveres sempre igual no teu emprego, não desenvolves novas competências, não aprendes coisas novas, nem te manténs actualizado com as novas tendências de mercado. Quem vai ser o chefe que te vai dar um aumento? Pois!

Se não apostares na tua formação, não consegues acrescentar mais valor e consequentemente não vais conseguir ganhar mais. Temos que parar de achar que é normal entrar numa empresa com um certo salário e não receber um aumento todos os anos. Devemos ser aumentados todos os anos, e se não formos, a culpa não é do nosso chefe. É nossa, porque parámos no tempo.

Bom, depois, os restantes 15% do dinheiro vão para despesas relacionadas com lazer: ou seja, jantares, saídas, viagens, compras, passeios, o que for. Também há quem considere 10% para esta categoria e 55% na categoria dos essenciais. De qualquer modo, sobre a categoria do lazer, quem tem dívidas, ou uma situação financeira crítica, não se pode dar ao luxo de ter estes 15%. Se estás cheio de dívidas mas jantas fora todos os dias tens de reavaliar as tuas prioridades e orientar a tua vida. Porque continuando assim, a tua situação só vai piorar. 

Ainda sobre as dívidas. Quanto poderias ter de dívidas em % no máximo? Idealmente zero, claro. Mas sendo mais realistas, e segundo este modelo que estamos a considerar, o ideal seria que não ultrapassasse os 10%. Ou seja, com um salário de 1000 euros, não mais do que 100 euros.

Exemplo do João

 Agora vamos pegar no caso da vida financeira do João. O João ganha 1000 euros líquidos e têm um crédito automóvel porque comprou um carro novo e agora mensalmente está a pagar 220 euros. Depois, além disso, para mobilar a sua casa e comprar uma TV ultra HD com um sistema de som topo de gama, fez um crédito pessoal e está a pagar todos os meses 110 euros. E ainda comprou um telemóvel a crédito e paga 70 euros todos os meses. Portanto, só em dívidas, o João paga 400 euros por mês. Mais 300 euros daquilo que seria o ideal.

E isto significa que o João só tem 600 euros para pagar a casa onde vive, para comer, para investir, para formação e para fazer as coisas que mais gosta, sei lá, sair com os amigos, comprar uns ténis novos, para viajar, para formação e para investir… Porque? Porque ele tomou a decisão de fazer aqueles créditos e agora está comprometido com os mesmos. Se estás na mesma situação e a tua vida financeira está um caos, não desesperes, porque há solução. 

3| Adaptar os rendimentos às despesas

Vamos ver como o João poderia dar a volta à sua situação financeira actual. Portanto o sonho do João é ter o carro, a TV e o telemóvel. Então a sua meta vai ser ganhar dinheiro suficiente para sustentar esse sonho. Então, o João ganha 1000 euros, e com as suas dívidas tem como despesas essenciais 80% do seu salário, ou seja 800 euros (isto inclui pagar os créditos, casa, supermercado, etc.). Ou seja, o João só tem 20% ou 200 euros por mês para gastar no seu futuro, para educação e para lazer. Ou seja, para isto o João deveria ter 500 euros, mas ele só tem 200.

Qual poderia ser a solução? Aumentar o seu rendimento para que esses 800 euros passem a ser 50% do seu salário, ou seja, teria de ganhar 1600 euros. Para o João poder ter o seu carro, ter aquela TV e telemóvel topo de gama, ele vai ter de ganhar 1600 euros. Isto significa que ele actualmente está a viver acima das suas possibilidade. Mas se essa for a escolha dele, e para poder sustentar essa escolha, ele teria de ganhar 1600 euros.

Agora vais-me dizer: impossível! Sim, se pensares dessa forma de facto é impossível. Mas se mudares o teu mindset e começares a pensar em possibilidades em vez de problemas, vais perceber que há soluções para melhorar a tua vida financeira. Para o João isto será muito difícil, sem dúvida. Mas há coisas que ele pode fazer.

Uma das coisas que o João pode fazer em relação às suas dívidas é renegociar as mesmas. Ele pode renegociar o crédito para baixar as suas prestações. Outra opção é consolidar os empréstimos. E outra é transferir o empréstimo para outra instituição. E o João não precisa de ser um expert na matéria porque há organizações que o podem ajudar a fazer isto, como o Compara Já, Reorganiza com Sentido ou o Doutor Finanças. Este passo pode fazer com que o João reduza em 50% ou até 60% as prestações mensais das dívidas, o que já vai ajudar bastante.

Outras coisas que o João pode fazer e até  pode fazer tudo em simultâneo é pedir um aumento ao seu chefe e criar mais fontes de rendimento. E se achas que é impossível é porque ainda não tentaste.

Para quem tem dívidas a solução passa por fazer tudo para pagar essas dívidas o quanto antes. Podes já viver o mais poupado possível e mesmo assim não ter salário suficiente para pagar. E se este for o teu caso, que este vídeo seja a tua chamada à realidade. Vais ter de assumir a consequência dos empréstimos que fizeste e vais ter de aumentar o teu rendimento mensal.