3 formas diferentes para atingir a independência financeira
Neste artigo vamos falar sobre três maneiras diferentes de atingir a independência financeira. Há imensas formas diferentes de interpretar o que significa a independência financeira. Cada um de nós pode ter o seu significado. Para uns o FIRE (financial independence retire early) significa ter o dinheiro a trabalhar para nós sem que nós precisamos de fazer praticamente nada por isso. Para outros significa não precisar de trabalhar, num emprego que não gostamos, nem mais um dia na vida.
Neste vídeo vamos assumir que queres atingir o FIRE para não teres de trabalhar ativamente trocando tempo por dinheiro. Ou seja, tens investimentos ou negócios que te rendem dinheiro passivamente, para que tu tens tempo para te dedicar às coisas que tu queiras na vida.
Eu gosto imenso destes temas mais filosóficos, do que é que FIRE significa. No grupo de facebook Financial Independence Portugal – FIRE, discutimos este tipo de temas. O que significa o FIRE para cada um, como é que chegámos lá, ou o que estamos a fazer para o atingir, que investimentos fazemos, mas também usamos o grupo para tirar dúvidas. É super útil. Este grupo juntou pessoas interessadas no tema FIRE e recomendo vivamente pedir para entrar no grupo, se este tema te interessa.
Criar um negócio
A primeira forma de atingir a independência financeira é através da criação de um negócio próprio. Um exemplo de um negócio que te permite atingir a independência financeira é o de abrir um restaurante. E agora deves estar a pensar. Então, mas ter um restaurante implica trabalhar muitas horas. Se eu abrir um restaurante tenho de cozinhar, servir às mesas, gerir fornecedores, fazer a contabilidade… E estaria longe de ser financeiramente independente…
Sim, tens toda a razão. Mas imagina que, depois de um tempo a trabalhar arduamente, consegues ter um restaurante com clientes regulares e cada vez mais clientes novos, ou seja, o restaurante está a ter sucesso e chegaste a um ponto que precisas de contratar um empregado para poder atender mais pessoas, e depois mais outro, e depois um cozinheiro. Quanto mais tarefas destas delegares, mais tu te consegues focar noutros aspectos do negócio. Como por exemplo estratégias de marketing, novos menus, abrir novos espaços. E agora, tu já não serves às meses, nem precisas de estar na cozinha, para o restaurante funcione.
Isto em grande escala faz com que tu não precisas de estar fisicamente no restaurante para ele funcionar à mesma, e tu receberes dinheiro vindo desse negócio. Se tudo correr bem, quando o negócio chegar a este ponto, podes optar por continuar a gerí-lo passivamente, ou optar por vendê-lo a um investidor e receber um montante (tem que ser um montante elevado, claro) que depois te permita não ter de trabalhar nunca mais.
O restaurante é apenas um exemplo. Podes pensar em criar outros negócios como: criar um software, uma aplicação, criar uma empresa de consultoria, etc. Empresas como a Farfech, a Amazon , a Uber a mim servem como inspiração. Quem sabe, um dia…
Eu acredito que possas pensar que isto é algo que poucos conseguem e que por isso não é realista. E é verdade que poucas pessoas conseguem, principalmente porque é um projecto de longo prazo que implica muito trabalho. O sucesso não se consegue de um dia para o outro, nem atingir a independência financeira. Agora que é possível, é, e esta é uma forma para o fazeres.
Investimentos na bolsa
A segunda forma de atingir a independência financeira é através de investimentos na bolsa. Se já tens lido os meus artigos regularmente, entretanto já deves saber que consegues calcular o montante que precisas de juntar para depois retirar desse montante o dinheiro que precisas, mensalmente ou anualmente, para viver.
De forma muito breve, multiplicas as tuas despesas, ou o valor que queres poder gastar mensalmente, por 12 (vamos imaginar que são 1000 euros) que dá 12 mil euros, e depois multiplicas isto por 25, o que dá 300 mil euros.
Neste artigo explico tudo isto em maior detalhe: É possível atingir FIRE em Portugal?
Ou seja, precisas de juntar 300 mil euros, para poder retirar 1000 euros todos os meses, sem que esse montante fique em risco e podes fazê-lo durante a tua vida toda. Imagina que consegues poupar 250 euros por mês. Irias demorar cem anos. Vai ser um bocadinho difícil. Para além de que esses 300 mil euros não vão valer o mesmo.
O que podes fazer para chegar a esses 300 mil euros mais rapidamente? Poupar mais, gastando menos e/ou ganhando mais, sim. Mas além disso, podes pôr o dinheiro que poupas a render. Se investires numa perspectiva de longo prazo, consegues aproveitar-te do juro composto e fazes crescer o teu capital mais rapidamente. Quem é que não quer isto!
Como é que funciona o juro composto:
Imagina que já conseguiste poupar uma boa quantia de dinheiro e tens agora € 10.000 investidos numa investimento que rende 5% ao ano. (Atenção que o juro composto funciona para grandes valores e pequenos valores. Vou exemplificar com 10 mil euros para se ver melhor o impacto.)
Após o primeiro ano, ficas com € 10.500. € 500 em juros mais € 10.000 do capital inicialmente investido. No segundo ano, tens novamente um crescimento de 5%, agora no capital original e nos € 500 de juros do primeiro ano, resultando num ganho de € 525 no segundo ano e um saldo de € 11.025. Após 10 anos, supondo que a taxa de juros era constante de 5%, a conta aumentaria para € 16.288,95. Ou seja, ganhaste € 6.288,95 sem esforço nenhum!
E nestes 10 anos nem foste reforçando o montante, não é. Se fores juntando dinheiro todos os meses, o crescimento é ainda mais exponencial. Agora podes estar a perguntar-te, então mas esses 5% de rentabilidade, não poderá sofrer alterações dependendo de como está o mercado? Sim, pode. Mas como investes a longo prazo, o que importa é a média no final.
A minha estratégia de investimento é esta, investir para o longo prazo, num ETF mundial. Aliás, até já partilhei os meus ganhos com o ETF em que invisto noutro artigo que podes ver caso tenhas curiosidade – Como investir em ETFs. (Este artigo foi escrito antes desta crise, portanto isto vai afectar a minha rentabilidade média. Mas, a longo prazo, ou seja, daqui a 20, 30, 40 anos, esta crise actual não vai ter grande impacto.)
Investimentos imobiliários
A última forma de atingir o FIRE que vos quero falar é através de investimentos imobiliários. Mais precisamente, o arrendamento de propriedades imobiliárias.
Quando tens um apartamento arrendado, ganhas dinheiro de forma praticamente passiva. Não precisas de fazer muito além de ir fazer um arranjo ou outro de vez em quando e receber a renda do arrendatário. Então imagina que consegues comprar um apartamento, mesmo que seja a crédito, e que consegues arrendá-lo por 600 euros por mês. Se as tuas despesas com o apartamento (impostos, crédito de habitação se for o caso, arranjos, condomínio, etc) forem 300 euros, tens lucro de 300 euros por mês.
Se o teu rendimento principal vier do teu trabalho full-time e além disto ainda ganhas 300 euros, provavelmente consegues poupar mais e mais rapidamente consegues juntar dinheiro para dar entrada para compra outro apartamento. Compras mais um apartamento que te rende outros 300 euros. Se tiveres quatro ou cinco apartamento se calhar já podes deixar o teu emprego e viver apenas da gestão das tuas propriedades imobiliárias.
Sugestões de leitura: Como consegui comprar a minha 1ª casa | Dicas de poupança e Investimento Imobiliário | Vantagens e Desvantagens
Riscos associados para quem quer atingir a independência financeira
Não te esqueças que para cada uma destas formas de atingir a independência financeira há riscos associados. O negócio pode falhar. A bolsa pode cair. Os inquilinos podem deixar de pagar. Por isso, diversifica nos teus investimentos. Podes criar um negócio, enquanto investes também de forma passiva e a longo prazo na bolsa, e enquanto tentas fazer investimentos imobiliários. Claro que isto não é de um dia para o outro e é preciso capital, por isso, um passo de cada vez. Mas colocar os ovos todos na mesma cesta, nunca é boa ideia, por isso diversifica.