Como poupar dinheiro no crédito de habitação

Hoje vamos falar sobre como poupar dinheiro no crédito de habitação. Este artigo é para quem já tem um crédito de habitação ou mesmo para quem está a pensar comprar casa recorrendo a crédito.

Há muita gente que poderia estar a pagar menos pelo seu crédito de habitação, sem saber que isto é sequer uma possibilidade! Para evitar isto, algo que eu faço todos os anos, é ver como está o mercado de créditos de habitação e avalio se o meu ainda está alinhado com o que se pratica no mercado. Porque se não estiver alinhado, porque é que eu deveria pagar mais? 

O meu percurso em busca de crédito

Na altura que precisava de escolher um banco para ter um crédito de habitação para comprar casa, fui falar com vários bancos e acabei por ficar com aquele que me dava o melhor spread. Mas, na altura esse banco disse-me que, para te conseguirmos dar este spread, precisas de ter um seguro extra (além dos obrigatórios), precisas de ter uma conta a ordem com um cartão de débito, precisas de um cartão de crédito, etc… Tudo isso são custos adicionais! Ou seja, quando estamos a analisar que banco nos oferece melhores condições, não devemos olhar só para o spread, mas temos de ter todos estes fatores em conta. 

Esta é uma decisão grande, porque comprometam-nos a longo prazo. Mas! Apesar de, naquele momento, essa decisão parecer para sempre (ou pelo menos enquanto estás a pagar o empréstimo), não tem de ser necessariamente assim! Existe a possibilidade de transferirmos o nosso crédito de habitação para outro banco, e assim, conseguirmos melhores condições. Ou porque a tua casa entretanto vale mais, ou porque já pagaste uma parte do empréstimo. Ou seja, o mercado mudou, a tua dívida mudou (diminuiu), então faz sentido que o teu spread também mude.

Sugestão de leitura: Como consegui comprar a minha primeira casa

Quero muda, e agora?

Tens um spread superior a 1%? Então pode valer a pena consultar outros bancos para ver se compensa mudar. Atenção que esta informação é válida neste momento, no momento da publicação deste artigo, portanto, se estiveres a ler este artigo muito depois da sua data de publicação, esta informação pode já não estar atual.

Mudar de crédito de habitação pode parecer completo. Muito trabalho de pesquisa e eventualmente custos extra? Não necessariamente! Relativamente aos custos, por norma, é o banco que assume os custos da transferência de crédito, mas convém sempre validar isto junto de cada banco.  

Como proceder? 

Podes começar por ligar ao teu banco a saber se é possível baixar o spread. Para isso precisas de fazer primeiro um estudo de mercado para saber que percentagens se pratica hoje em dia no mercado. Visita vários bancos para saber quais as taxas e condições.

Mas como tempo é dinheiro, sou apologista de tentar ao máximo delegar este tipo de tarefas. E é possível! Existem empresas especializadas, que tomam conta deste processo. Basta preencher um formulário online com o valor que ainda te falta pagar, qual a tua taxa atual, qual o valor atual do imóvel, enviar a documentação necessária para pedir as simulações junto dos bancos, e aguardar que enviem diferentes propostas.

Muitas vezes, conseguimos baixar a prestação mensal, ou seja, ficamos a pagar menos mensalmente. A vantagem de recorrer a uma empresa que trata das transferências de créditos, é que não precisas de falar diretamente com os todos bancos existentes no mercado. Estas empresas têm estes contactos diretos e conhecem muito melhor o mercado. Além disso eles vêem qual o melhor cenário para ti e o que no teu caso é mais benéfico. 

A Reorganiza é uma empresa que presta este tipo de serviços. Através deste formulário online podes pedir para fazer uma simulação para transferir o teu crédito de habitação, sem compromisso. Eu já falei da Reorganiza anteriormente, porque além de gostar muito da área de negócio em que trabalham, também gosto do blog deles e costumo ler com frequência.

(O link para o formulário é um link de afiliado. Clicando neste link para usar o serviço da Reorganiza, recebo uma comissão.)

Recorrer a crédito: sim ou não?

Quando comprei a casa onde vivo, tive de recorrer a crédito. Era melhor ter comprado a dinheiro? Sim, claro. Tinha essa possibilidade? Não… Quando compramos uma casa para vivermos nela (e falando numa perspectiva de FIRE), não é aconselhável recorrer a crédito, porque vamos ter uma dívida para um passivo (que é o caso quando vives na casa).

Se não viveres na casa e arrendasse a mesma, já seria um ativo, e nesse caso a dívida era boa, porque proporcionava criar uma renda extra.  Recorrer a crédito para comprar um ativo (algo que te gere dinheiro), pode ser uma oportunidade. Provavelmente, sem recorrer a crédito não conseguirias investir o teu dinheiro nesse ativo, que te pode render dinheiro e servir como uma fonte de rendimento.

No meu caso, não tinha como comprar a casa sem recorrer a crédito e por isso é que é tão importante pagar o mínimo de juros possíveis. É também por isso, que quero pagar a casa o quanto antes, fazendo amortizações antecipadas.

A meu ver, é bom pagar o crédito o quanto antes, independentemente se temos um bom empréstimo ou não, porque estamos a pagar juros. E portanto, quanto mais rápido nos livrarmos da dívida, melhor.

Fazer amortizações antecipadas, ou seja, pagar mais do que o valor da prestação, tem um custo, no meu caso é de 0,5%, mas mesmo assim compensa. A percentagem da amortização antecipada varia de optas por um taxa fixa ou uma taxa variável. Portanto, quando pedes um crédito, e queres poder fazer amortizações antecipadas, faz as contas para ver se compensa pedir com taxa variável, fixa ou um misto.

Bons investimentos!