Como reformar mais cedo
Neste artigo vamos saber se é possível reformar-nos em apenas 10 anos e se sim, o que temos de fazer para consegui-lo.
Posso já revelar que sim, que é possível, e não, não sem esforço! Não vou apresentar aqui nenhuma fórmula mágica para enriquecer, ok? Vou apresentar contas concretas, para saber quanto dinheiro deves investir e com que rentabilidade.
Caso prefiras ver este conteúdo em vídeo, acede ao mesmo abaixo.
Um pouco da minha história rumo à reforma antecipada
Quando comecei a ler mais sobre finanças pessoais, e fui percebendo que havia uma maneira de me reformar mais cedo, fiquei fascinada. Basicamente estava sempre a fazer simulações para ver quanto tinha de investir, durante quanto tempo, e com que rentabilidade, para me poder reformar com uma certa idade.
Na altura estava num trabalho que não gostava muito e por isso, saber que havia este refúgio era fantástico. E ajudou muito na motivação, para trabalhar mais e assim ganhar mais, e com isso, poder investir mais, e mais rapidamente chegar à minha independência financeira. Ainda não estou lá, mas estou certamente cada vez mais perto!
Outras pessoas já atingiram a independência financeira
Existem muitos exemplos de pessoas que conseguiram atingir a independência financeira e reformar mais cedo, com trinta e tal, ou quarenta anos. Basicamente durante um bom período de tempo, dez, ou 15 anos, fizeram um esforço financeiro muito grande, vivendo muito abaixo das possibilidades, e gastando o dinheiro de forma muito inteligente, para se poderem reformar mais cedo.
Gosto muito de um casal que também tem um canal de youtube, que já seguia há algum tempo, Our Rich Journey, que depois de se reformarem aos 39/40 anos, vieram viver em Portugal para se reformar. Tive oportunidade de os conhecer e são pessoas super simpáticas.
Eles tinham ambos um trabalho full time, acho que eram funcionários públicos nos Estados Unidos da América, e enquanto trabalhavam no seu emprego full time, fizeram várias remodelações de casas e venderam por mais e investiram na bolsa de forma estratégica, até que se conseguiram reformar com cerca de 40 anos. É impressionante. E apesar disto ser nos Estados Unidos, cá também o conseguimos fazer.
Vamos tentar saber como reformar mais cedo!
É importante ter noção que reformar em apenas dez anos, que é o que vamos usar como exemplo neste artigo, não é fácil, e nem dá para fazer se investirmos uma quantia de dinheiro baixa. Nas sessões de mentoria e coaching, quando pergunto aos meus mentorados em quantos anos se gostariam de reformar, muitos dizem em dez anos. Depois pergunto, quanto gostarias de poder gastar mensalmente quando te reformares. Ao que muitos respondem com valores elevados, como dois mil euros, três mil euros.
E isto é possível, atenção! Mas é preciso investir muito dinheiro mensalmente para conseguir chegar a este objetivo em tão pouco tempo. Mais precisamente, 5400 euros por mês, com uma rentabilidade de 10%. Ao fazeres este investimento mensalmente, durante 10 anos, consegues reformar-te recebendo 3000 euros por mês.
Agora, a pergunta é: tens 4500 euros para investir? Provavelmente não. Portanto, das duas uma, ou baixas o valor mensal que queres ter quando te reformares, ou aceitas reformar-te mais tarde. Ou melhor ainda, ambos.
Há quatro fatores que temos de ter em conta
- Quanto dinheiro tens para investir
- Qual é a rentabilidade que consegues ter nos investimentos
- Qual o valor mensal que queres ter quando te reformares
- Em quantos anos te queres poder reformar
E podemos alterar os valores nestes quatro fatores, para poder jogar um pouco com as possibilidades.
Há dois passos que deves seguir para saber quando te vais conseguir reformar. Primeiro tens de calcular o montante que deves juntar, e ter investido, para depois poder viver disso. E depois deves calcular quantos anos precisas para juntar o montante.
Recentemente fiz um vídeo onde mostrei quanto precisas de investir mensalmente na bolsa para poder retirar um salário à tua escolha, usando a regra dos 4%. E as contas que mostrei nesse vídeo são essenciais também para saber se consegues reformar em dez anos. Para fazer estas contas, usamos uma calculadora de juro composto, para fazer diferentes simulações. Se ainda não viste esse vídeo, recomendo fazer uma pausa na leitura deste artigo para ver o video. Neste exemplo também vou usar a regra dos 4%, que tem em conta investimentos na bolsa, que explico em detalhe no vídeo.
Mas atenção que para nos conseguirmos reformar, não precisamos de depender apenas de investimentos na bolsa.
Como reformar em 10 anos
Então vamos voltar a um exemplo concreto e seguir os passos que mencionei há pouco. Queremos reformar em 10 anos, e vamos ser um pouco mais realistas e assumir que queremos receber 1000 euros mensais, dos investimentos na bolsa. Como disse, estes investimentos depois podem ser complementados com outras fontes de rendimento, passivas por exemplo, caso queiras receber mais mensalmente.
Primeiro passo: Calcular o montante
O primeiro passo é calcular o montante que precisamos de juntar, para receber 1000 euros da bolsa. Então, vamos multiplicar os 1000 euros por 12 para ficar com o valor anual. O que dá 12 mil euros, e multiplicar esse por 25. O que dá 300 mil euros. Este é o montante que temos de ter investido, para poder retirar 1000 euros por mês.
Segundo passo: Quanto precisamos investir mensalmente
Vamos agora ao segundo passo. Vamos pegar na calculadora de juro composto (eu costumo usar esta), para saber quanto precisamos de investir mensalmente para chegar a este montante. Para veres em detalhe como uso a calculadora de juro composto neste exemplo específico vê o minuto 6:47 deste vídeo.
A calculadora mostra-nos que precisamos de investir 1500 euros todos os meses, com uma rentabilidade de 10% (o que é muito ambicioso) para chegarmos ao montante de trezentos e tal mil euros em dez anos.
Consegues investir 1500 euros mensalmente? Em Portugal, para a maioria das pessoas, será muito difícil. Então, o que podes fazer é aceitar que vais demorar mais tempo para te poderes reformar. Ou, baixas o valor mensal que queres poder gastar na reforma, por exemplo oitocentos euros.
É então possível reformar em 10 anos?
A conclusão a que chegamos é que, sim, é possível reformar em dez anos, mas é preciso um esforço financeiro muito, muito grande.
Abaixo partilho algumas tabelas que criei, que acho muito úteis e que uso regularmente para saber quanto preciso de investir para atingir os meus objetivos.
São três tabelas com rentabilidades diferentes. Do lado esquerdo de cada tabela vemos os anos, e em cima, o valor que precisamos de investir. A rentabilidade que conseguimos, depende da nossa carteira de investimentos, por isso optei por partilhar três tabelas, com três taxas diferentes. Podes fazer o download das tabelas através deste link.
Aqui podemos ver, que com uma rentabilidade de 10%, investindo por exemplo 250 euros por mês, daqui a dez anos, temos um montante de 52594 euros. Com este valor, podemos fazer as contas da regra dos 4% ao contrário, para saber quanto isto nos dá mensalmente.
Se o montante que temos é 52594euros, dividimos por 25, o que dá 2103 euros e depois por 12, o que dá cento e 75 euros. Este é o valor que vamos poder retirar mensalmente daqui a dez anos.
Atenção que todas estas simulações e contas, e estas tabelas assumem a capitalização de juros. Ou seja, neste caso, os investimentos que deves fazer têm de acumular os juros. Para saber onde investir para beneficiar do juros composto, aproveita para ver este video.
O meu caso
Eu não tenho um prazo para me reformar, até porque não tenho o objetivo de deixar de trabalhar quando me reformar. Mas quero poder ter dinheiro vindo de várias fontes passivas, para poder decidir onde gasto o meu tempo. Seja a trabalhar ou não.
Então, por exemplo, da bolsa, quero poder retirar 1000 euros mensalmente e depois complemento isso com rendas de investimentos imobiliários, e negócios digitais, por exemplo.
Lembra-te que a reforma não precisa de vir exclusivamente de investimentos na bolsa.
Até breve e bons investimentos!