Quanto preciso de juntar para atingir a independência financeira?

Hoje vamos fazer contas! Vamos aprender a calcular o montante que precisas para atingir a independência financeira! 

Já sabemos que há várias formas de atingir a independência financeira: podes criar fontes de rendimento passivas suficientes para retirar uma renda mensal para viver, podes fazer investimentos imobiliários e viver de rendas de propriedades imobiliárias arrendadas e podes investir dinheiro suficiente na bolsa e viver de dividendos, ou retirar um valor mensal ou anual suficiente para viver.

Mas como sabemos quanto é suficiente? Quanto devemos investir, para depois poder viver dos rendimentos? 

Sugestão de leitura: 3 formas diferentes para atingir a independência financeira

Para saber a resposta a esta pergunta temos primeiro de saber quanto queremos poder gastar. E para conseguir responder a isso, precisamos de saber o que significa para nós independência financeira.

Vamos por partes. Primeiro pensa no que é que queres poder fazer quando fores financeiramente independente e depois, quanto é que isso te vai custar. Quais são os gastos que vais ter para poder levar a vida desejada?

Quanto queres poder gastar?

Há um tempo atrás, escrevi um artigo sobre o tema independência financeira e lá descrevo possíveis significados. Uma distinção que é comum fazer, é entre o LEAN FI e o FAT FI. (FI = Financial Independence). Isto está relacionado com quanto precisas para a vida que queres ter.

Queres ter um fundo infinito que te permita ter qualquer estilo de vida desejado, por tempo indeterminado? Neste caso seria um FAT FI. Ou queres ter um fundo de “emergência” infinito e auto-suficiente, ou seja, um valor mínimo suficiente para cobrir as tuas despesas básicas, para o resto da tua vida. Neste caso é um LEAN FI e aqui podes optar por um estilo de vida minimalista, em que tenhas poucas despesas e consequentemente precises de pouco dinheiro para viver ou então continuas a trabalhar, mas podes reduzir o horário de trabalho porque parte das despesas básicas já estão cobertas pelo teu fundo. Portanto, pensa sobre quanto dinheiro queres ter à tua disposição, na altura em que vais ser financeiramente independente.

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Quero ter mil euros mensais

Vamos supor que queres poder gastar mil euros mensais quando atingires a independência financeira. Imagina que consegues criar uma fonte de rendimento passiva que te gere 250 euros líquidos por mês e que tens um investimento imobiliário que também te rende 250 euros por mês líquido.

Neste caso já tens 500 euros que recebes mensalmente. Faltam-te mais 500 euros, para chegar aos mil euros mensais. Estes 500 euros vais querer obter através de investimentos a longo prazo na bolsa.

Mas quanto dinheiro precisas de juntar para depois poder retirar 500 euros todos os meses sem que o montante acabe? Vamos fazer as contas. 

4% rule

Vamos usar o exemplo da 4% rule. No mundo financeiro considera-se 4% como sendo um padrão de extração sustentável. Isto significa que podemos retirar 4% anualmente do nosso montante investido sem que o capital diminua.

Então, neste caso, vamos multiplicar o nosso valor de despesas anual (500*12) por 25 (porque 100% a dividir por 4% é 25) = 150 000€. Este é o valor que precisas para conseguir ter investidos, para poder retirar mensalmente 500 euros desse montante investido.

E porque é que não basta juntar este montante, mas deves investí-lo? Para o montante não diminuir conforme vais retirando dinheiro e para o juntar mais rapidamente, se beneficiares do juro composto.

Sugestão de leitura: 6 produtos financeiros para beneficiar do efeito do juro composto

Quanto investir para chegar aos 150 mil euros?

Para chegar aos 150 mil euros, precisas de investir mensalmente 300 euros num produto com uma rentabilidade de 7%, durante 20 anos. Se tiveres apenas 200 euros para investir, demoras mais tempo a juntar os 150 mil euros, nomeadamente 24 anos. Se quiseres chegar aos 150 mil euros mais rapidamente, podes aumentar o investimento mensal, ou tentar ter uma maior rentabilidade.

Como fazer estas contas? Usando uma calculadora de juro composto. Eu usei esta.

Comissões, inflação, despesas…

Os 150 mil euros que usámos no exemplo, é um valor bruto, portanto ainda precisamos de pagas impostos. Os impostos são pagos na altura em que retiramos o dinheiro.

Sugestão de leitura: Como declarar os rendimentos dos investimentos no IRS

Sobre os 300 euros investidos mensalmente, precisas de pagar comissões. Quando menos estas comissões, maia elevada a tua rentabilidade. Por isso é que é tão importante pensar bem nisto, antes de investir.

Além de impostos e comissões ainda precisas de pensar na inflação que tende a subir, ou seja, o teu poder de compra diminui ao longo dos anos. Se hoje consegues comprar um café por 65 cêntimos, daqui a 10 anos, ele custará mais.

Outro fator que não te podes esquecer, são alterações nas tuas despesas. Podes achar que hoje consegues viver confortavelmente com mil euros mensais, mas e se tiveres (mais) filhos? Se fores viver para uma casa maior? Se voltares a estudar?

As minhas contas

Eu tento ser muito conservadora quando faço as contas para o valor que eu gostava de ter quando atingir a independência financeira. Eu gostava de ter 1500 euros para poder gastar mensalmente, sem ter de trabalhar para isso ativamente.

O meu plano é receber cerca de 300 a 400 euros de investimentos imobiliários. E para ter este valor líquido, preciso de conseguir arrendar o apartamento bem acima deste valor, por causa dos imposto que tenho de pagar sobre a renda, os custos com o condomínio, possíveis obras, arranjos, etc.

Depois cerca de 700 a 800 euros líquidos mensais vindos de fontes de rendimento passivas, o meu negócio neste caso. E para receber 800 euros líquidos, preciso de ter uma faturação bem acima deste valor, mais uma vez por causa de impostos.

O dinheiro restante para completar esses 1500 euros têm de vir através dos meus investimentos em bolsa. Portanto, se conseguir 300 euros pelos investimentos imobiliários e 700 euros pelas fontes de rendimento passivas, preciso de 500 vindos dos investimentos em bolsa.

Como já vimos há pouco, se investir 300 euros mensalmente, daqui a 20 anos, consigo retirar 500 euros mensalmente dos meus investimentos, para poder gastar.

Ainda tenho outros investimentos que me vão dar algum dinheiro, como os PPRs, certificados do aforro, mas com este nem conto. Lá está, sou muito conservadora no que diz respeito a estas contas. Assim acabo por fazer um esforço maior hoje, para beneficiar no futuro.

Boas contas e bons investimentos!